Lãi kép Máy tính
Xem tài sản của bạn tăng trưởng ra sao nhờ sức mạnh của lợi nhuận kép theo thời gian.
Vì sao bắt đầu sớm tạo nên tất cả khác biệt
Đặt tiền vào nơi nó sinh lời và bạn kiếm được lợi nhuận trên chính số tiền của mình ngay trong năm đầu. Sang năm thứ hai, bạn còn kiếm được lợi nhuận trên khoản lợi nhuận đầu tiên đó — và cứ thế tiếp diễn. Quả cầu tuyết đó chính là lãi kép: khác với lãi đơn, nó sinh lời trên chính lợi nhuận của bạn. Theo thời gian, điều này tạo ra một đường cong tăng trưởng theo cấp số nhân, giúp tích lũy tài sản của bạn tăng tốc mạnh mẽ. Tiền của bạn sinh lãi kép càng lâu, hiệu ứng càng trở nên mạnh mẽ.
Hãy xem ví dụ này: nếu bạn đầu tư 200 euro mỗi tháng bắt đầu từ tuổi 25 với lợi nhuận hàng năm 7%, bạn sẽ có khoảng 264.000 euro khi 55 tuổi. Nếu bạn đợi đến 35 tuổi mới bắt đầu khoản đầu tư tương tự, bạn chỉ có khoảng 122.000 euro khi 55 tuổi. Việc khởi đầu sớm mười năm giúp số tiền cuối cùng tăng hơn gấp đôi, dù bạn chỉ đóng góp thêm tổng cộng 24.000 euro. Khoản 118.000 euro tăng thêm đó hoàn toàn do lãi kép tạo ra.
Các biến số then chốt quyết định mức tăng trưởng kép của bạn là: số tiền ban đầu, các khoản đóng góp đều đặn, tỷ suất lợi nhuận và thời gian. Trong số này, thời gian là yếu tố mạnh mẽ nhất và là thứ duy nhất bạn không thể mua lại. Đó là lý do các cố vấn tài chính đều nhất quán khuyên nên bắt đầu đầu tư càng sớm càng tốt, dù chỉ với số tiền nhỏ. Một người 25 tuổi đầu tư 100 euro mỗi tháng nhiều khả năng sẽ giàu hơn một người 40 tuổi đầu tư 300 euro mỗi tháng, với cùng mức lợi nhuận.
Lợi nhuận kỳ vọng khác nhau đáng kể theo từng loại tài sản. Tài khoản tiết kiệm hiện mang lại 2-4%, trái phiếu chính phủ khoảng 3-4%, và danh mục cổ phiếu đa dạng hóa trong lịch sử đã mang lại 7-10% mỗi năm trong dài hạn. Lợi nhuận cao hơn đi kèm biến động cao hơn, nghĩa là giá trị danh mục của bạn sẽ dao động nhiều hơn trong ngắn hạn. Tuy nhiên, với các khung thời gian đầu tư dài từ 15 năm trở lên, đầu tư cổ phiếu đa dạng hóa trong lịch sử luôn tạo ra lợi nhuận dương.
Hãy nhớ rằng máy tính này hiển thị lợi nhuận danh nghĩa. Lạm phát bào mòn sức mua theo thời gian, nên lợi nhuận danh nghĩa 7% với lạm phát 2% sẽ cho bạn lợi nhuận thực khoảng 5%. Dù vậy, đầu tư vẫn là một trong những cách hiệu quả nhất để gia tăng tài sản trong dài hạn và đi trước lạm phát.