Schulden-Tilgungsplaner
Erstelle einen Tilgungsplan und sieh, wie Sonderzahlungen deine Schuldenfreiheit beschleunigen können.
Erst Schulden tilgen oder erst sparen?
Die Entscheidung zwischen Schuldentilgung und Sparen ist eines der häufigsten finanziellen Dilemmas. Die mathematische Antwort ist klar: Wenn dein Schuldzinssatz höher ist als die Rendite auf deine Ersparnisse, tilge zuerst die Schulden. Ein Dispokredit mit 12 % Zinsen kostet dich immer mehr als ein Tagesgeldkonto mit 3 % abwirft. Jeder Euro, den du zur Tilgung hochverzinster Schulden verwendest, bringt dir effektiv eine garantierte Rendite in Höhe des Zinssatzes.
Reine Mathematik erfasst allerdings nicht das ganze Bild. Null Ersparnisse zu haben macht dich verwundbar für unerwartete Ausgaben, die dich zurück in die Verschuldung treiben könnten. Die meisten Finanzberater empfehlen, einen kleinen Notgroschen von 1.000-2.000 Euro aufzubauen, bevor du Schulden aggressiv angehst. Sobald du dieses Sicherheitsnetz hast, lenke alles zusätzliche Geld auf deine hochverzinste Schuld, während du bei allem anderen die Mindestrate bedienst.
Die Schneeball-Methode und die Lawinen-Methode sind zwei beliebte Tilgungsstrategien. Die Lawinen-Methode greift zuerst die Schuld mit dem höchsten Zinssatz an und spart dir mathematisch das meiste Geld. Die Schneeball-Methode tilgt zuerst den kleinsten Saldo und gibt dir schnelle psychologische Erfolgserlebnisse, die dich motivieren. Studien zeigen, dass die Schneeball-Methode zu mehr erfolgreichen Schuldentilgungen führt, obwohl sie etwas mehr Zinsen kostet — weil der emotionale Schub, eine Schuld komplett eliminiert zu haben, die Leute auf Kurs hält.
Eine Umschuldung ist eine dritte Option, die mehrere Schulden in einen einzelnen Kredit bündelt, idealerweise zu einem niedrigeren Zinssatz. Das vereinfacht deine Zahlungen und kann deine Gesamtzinskosten senken. Allerdings funktioniert eine Umschuldung nur, wenn du keine neuen Schulden anhäufst. Wenn du deine Kreditkarten umschuldest und dann wieder nutzt, endest du mit mehr Schulden als vorher.
Welche Strategie du auch wählst — der wichtigste Schritt ist, anzufangen. Nutze den Rechner oben, um zu sehen, wie Sonderzahlungen deine Tilgungsdauer verkürzen. Selbst zusätzliche 50 Euro pro Monat können dir Tausende Euro an Zinsen und Monate oder Jahre an Rückzahlungszeit ersparen.