ריבית דריבית מחשבון
ראו כיצד ההון שלכם צומח בזכות כוחן של תשואות מצטברות לאורך זמן.
מדוע התחלה מוקדמת עושה את כל ההבדל
הניחו את הכסף במקום שבו הוא צומח, ותרוויחו תשואה על הכסף שלכם כבר בשנה הראשונה. בשנה השנייה תרוויחו תשואה גם על אותה תשואה ראשונה — וכן הלאה. כדור השלג הזה הוא ריבית דריבית: בשונה מריבית פשוטה, היא מרוויחה תשואות על התשואות שלכם. עם הזמן, זה יוצר עקומת צמיחה מעריכית שמאיצה באופן דרמטי את צבירת ההון שלכם. ככל שהכסף שלכם צובר ריבית זמן רב יותר, כך האפקט הופך חזק יותר.
קחו לדוגמה: אם תשקיעו 200 יורו בחודש החל מגיל 25 בתשואה שנתית של 7%, יהיו לכם כ-264,000 יורו עד גיל 55. אם תמתינו עד גיל 35 כדי להתחיל את אותה השקעה, יהיו לכם רק כ-122,000 יורו עד גיל 55. יתרון של עשר שנים מכפיל ויותר את הסכום הסופי, אף שהפקדתם בסך הכול רק 24,000 יורו נוספים. אותם 118,000 יורו נוספים נוצרים כולם מריבית דריבית.
המשתנים המרכזיים שקובעים את הצמיחה המצטברת שלכם הם: הסכום ההתחלתי, ההפקדות הקבועות, שיעור התשואה והזמן. מביניהם, הזמן הוא הגורם החזק ביותר והיחיד שאי אפשר לקנות בחזרה. לכן יועצים פיננסיים ממליצים כמעט פה אחד להתחיל להשקיע מוקדם ככל האפשר, אפילו בסכומים קטנים. בן 25 שמשקיע 100 יורו בחודש צפוי להגיע לעושר רב יותר מבן 40 שמשקיע 300 יורו בחודש, בהנחה של אותן תשואות.
התשואות הצפויות משתנות מאוד לפי סוג הנכס. חשבונות חיסכון מציעים כיום 2-4%, אגרות חוב ממשלתיות כ-3-4%, ותיקי מניות מגוונים הניבו היסטורית 7-10% בשנה לאורך תקופות ארוכות. תשואות גבוהות יותר מגיעות עם תנודתיות גבוהה יותר, כלומר ערך התיק שלכם יתנודד יותר בטווח הקצר. עם זאת, בטווחי השקעה ארוכים של 15 שנים או יותר, השקעות במניות מגוונות הניבו היסטורית תמיד תשואות חיוביות.
זכרו שהמחשבון מציג תשואות נומינליות. האינפלציה שוחקת את כוח הקנייה עם הזמן, ולכן תשואה נומינלית של 7% עם אינפלציה של 2% מעניקה לכם תשואה ריאלית של כ-5%. ובכל זאת, השקעה נותרת אחת הדרכים היעילות ביותר להגדיל את ההון שלכם בטווח הארוך ולהישאר צעד לפני האינפלציה.