住宅ローン シミュレーション
収入・金利・返済期間をもとに、住宅購入のための借入可能額を計算します。
住宅購入のためにいくら借りられますか？
住宅ローンの借入可能額は、いくつかの重要な要素によって決まります。すなわち、税引前の年収、該当する場合は配偶者の収入、住宅ローンの金利、そして選択する返済期間です。金融機関は、毎月の返済を無理のない範囲に保ちつつ安全に借りられる金額を判断するため、年収倍率（ローン・トゥ・インカム）を用います。多くのヨーロッパ諸国では、この倍率は通常、税引前年収の4〜5倍程度ですが、正確な数値は国や金融機関によって異なります。
金利は借入可能額を左右する重要な要素です。金利が低いと毎月の返済が収入に占める割合が小さくなるため、より多く借りられます。逆に金利が上昇すると、金融機関は返済を続けられるかを慎重に確認する必要があるため、借入可能額は減少します。金利がわずか0.5%違うだけでも、借入可能額は数万ユーロの差になることがあります。固定金利型は将来の見通しが立てやすく、変動金利型は当初は低めでも将来上昇するリスクを伴います。
配偶者と一緒に購入する場合、通常は両方の収入が計算に反映されます。現在、多くの金融機関が第二の収入を100%算入するため、二人合わせた借入能力は大きく高まります。ただし、上限まで借りることが常に賢明とは限りません。ファイナンシャルアドバイザーは、予期せぬ出費・貯蓄・生活費に備えて余裕を保つため、住宅ローンの返済を手取り月収の30%以内に抑えることを勧めています。
初めて住宅を購入する方は、物件価格そのもの以外の諸費用も見込んでおく必要があります。公証人費用、建物調査費用、住宅ローン相談料、登録免許税などで、総支出が5〜10%上乗せされることがあります。多くの国では、これらの費用は住宅ローンに含めることができず、自己資金から支払わなければなりません。ファイナンシャルアドバイザーは、お住まいの地域で初めての購入者が利用できる公的制度や補助金を含め、全体像を把握する手助けをしてくれます。
まずは上のシミュレーションで借入可能額のおおよその目安を確認してください。確定的な金額については、既存の借入・将来の計画・地域の規制を含めた財務状況全体を評価できる、独立した住宅ローンアドバイザーへのご相談を常におすすめします。